O que é um arquivo de crédito fino?

 Um arquivo de crédito fino geralmente se refere a um histórico de crédito com menos de cinco contas de crédito. Ter um arquivo de crédito fino pode dificultar o acesso ao crédito, mas você pode tomar medidas para criar e melhorar seu histórico de crédito.

homem de óculos e camiseta branca olhando para laptop

Neste artigo:

O que é um arquivo de crédito fino?

Quem é mais provável de ter um arquivo de crédito fino?

Como um arquivo fino afeta você

Como melhorar um arquivo de crédito fino

Ter um arquivo de crédito escasso pode dificultar a qualificação para crédito e serviços quando você precisar deles. Mesmo se você for aprovado, um arquivo fino pode impedir que você obtenha as melhores taxas e condições disponíveis. Aqui está o que você precisa saber sobre arquivos de crédito finos e como construir um histórico de crédito robusto e positivo pode ajudá-lo.

O que é um arquivo de crédito fino?

Um arquivo de crédito fino geralmente se refere a um histórico de crédito com menos de cinco contas de crédito em um relatório de crédito mantido por uma das três empresas nacionais de relatórios de crédito: Experian, TransUnion e Equifax. Aproximadamente 62 milhões de americanos têm um arquivo fino, de acordo com um relatório da Experian.

A maioria dos modelos de pontuação de crédito precisa de pelo menos uma ou duas contas de crédito ativas em um relatório de crédito para gerar uma pontuação de crédito . Eles também normalmente exigem atividade de pagamento por três a seis meses consecutivos. Se você tiver um arquivo fino, um credor pode não conseguir obter uma pontuação de crédito ao considerar sua inscrição. Credores e prestadores de serviços podem solicitar um adiantamento maior ou oferecer crédito a uma taxa de juros mais alta por não conseguirem avaliar o risco por meio de uma pontuação. Em alguns casos, o credor pode optar por recusar totalmente o pedido.

Quem é mais provável de ter um arquivo de crédito fino?

Você pode ter um arquivo fino se:

São jovens , pois pode não ter um histórico de crédito

São novos nos EUA , já que pontuações e históricos de crédito não são transferidos de outros países

Não usa crédito há muito tempo, como cartões de crédito ou empréstimos

Têm muito poucas contas de crédito ou contas que não estiveram ativas recentemente

Geralmente pagam em dinheiro e optam por não usar o crédito com frequência

Como um arquivo fino afeta você

Um arquivo de crédito fino pode dificultar o acesso a novos créditos quando você precisar, incluindo a capacidade de:

Obtenha aprovação para um empréstimo hipotecário, empréstimo de carro ou empréstimo pessoal com taxas e termos favoráveis

Obter uma conta de cartão de crédito

Qualifique-se para um apartamento ou casa alugada

Abra um celular ou outra conta de serviço público

Ser oferecido as melhores taxas no seguro automóvel

Qualifique-se para o financiamento de compras na loja

A maioria dos credores nos EUA confia nas informações do seu histórico de crédito para ajudá-los a obter ou calcular uma pontuação de crédito e auxiliá-los no processo de tomada de decisão. Se você tem pouco ou nenhum histórico recente de gerenciamento de contas de crédito, um credor pode achar que não consegue avaliar com precisão o risco de aprovar o crédito que você está solicitando.

Como resultado, um consumidor com um histórico de crédito escasso pode ter o crédito totalmente negado ou, possivelmente, ter acesso apenas a um empréstimo ou cartão de crédito com taxas de juros muito altas , o que pode tornar o empréstimo de dinheiro muito mais caro.

Como melhorar um arquivo de crédito fino

Os consumidores com arquivos de crédito finos podem se sentir presos em uma situação impossível de Catch-22: para engordar um arquivo de crédito fino , você deve ter acesso ao crédito - mas é difícil obter acesso ao crédito quando você tem um arquivo fino.

Mas tudo não está perdido. É possível construir e melhorar o seu arquivo de crédito . Assim como deixar de ter músculos para ser um fisiculturista, ou pelo menos ficar em melhor forma, leva tempo para fortalecer um arquivo de crédito. Aqui estão algumas maneiras pelas quais você pode começar a construir um histórico de crédito robusto:

UsarExperian Boost® ø. Experian Boost pode ajudar a engrossar seu arquivo de crédito Experian, dando-lhe crédito para contas de telefone, serviços públicos e serviços de streaming que você já está pagando. O serviço é totalmente gratuito e pode aumentar sua pontuação de crédito rapidamente usando seu próprio histórico de pagamento positivo.

Solicite um cartão de crédito garantido. Os cartões garantidos exigem que você faça um depósito, que normalmente funciona como sua linha de crédito. Como a linha de crédito é "garantida", os emissores de cartões de crédito estão mais dispostos a fornecer esses cartões de crédito para aqueles com histórico de crédito pequeno ou adverso. O emissor geralmente relatará seus pagamentos a uma ou mais empresas de relatórios de crédito, ajudando você a obter crédito.

Obtenha um empréstimo para construção de crédito . Geralmente, são pequenos empréstimos de US$ 300 a US$ 1.000. Em alguns casos, você faz pagamentos que são colocados em uma conta poupança e não tem acesso ao dinheiro até que tenha concluído os termos do contrato. Você faz pagamentos fixos para o empréstimo e, quando chegar ao final do prazo, o credor devolverá o saldo para você, possivelmente com juros. Verifique se o credor relata seus pagamentos às agências de crédito antes de concordar com o empréstimo., ao ter uma Dificuldade de conseguir crédito

Peça a um amigo próximo ou familiar para adicioná-lo como um usuário autorizado . Como usuário autorizado em uma conta de cartão de crédito, você pode se beneficiar do histórico de crédito positivo do titular principal do cartão. Você pode usar a conta para fazer compras, mas não é responsável por fazer os pagamentos. Nem todos os credores relatam suas contas de usuário autorizado às empresas de relatórios de crédito; portanto, verifique com o credor antes de solicitar a adição à conta.

Conclusão

Engordar um arquivo de crédito fino pode ajudá-lo a obter financiamento e outros serviços de que você precisa. Mas adicionar contas ao seu relatório de crédito é apenas o primeiro passo - o fator mais importante na construção de um histórico de crédito positivo e boas pontuações de crédito é gerenciar suas contas de crédito com responsabilidade. Faça isso sempre pagando suas contas em dia, mantendo o saldo do cartão de crédito baixo e solicitando crédito somente quando precisar.

Uma vez que os credores possam ver que você sabe como gerenciar contas de crédito, você poderá encontrar opções para empréstimos com juros baixos, cartões de crédito de recompensa e muito mais.

Se você ainda não possui nenhuma conta de crédito em seu nome, pode criar seu relatório de crédito com a Experian e começar a construir seu histórico de crédito imediatamente usando Experian Go™ .